Bitcoin: $3 408.09 -3.14% Ripple: $0.30 -1.02% Ethereum: $88.22 -3.56% Bitcoin Cash: $100.76 -5.13% Litecoin: $23.66 -4.69% Bitcoin SV: $88.05 -8.1%
Главная Стрелка Финансовая грамотность Стрелка Кредитный скоринг в процессе кредитования

Кредитный скоринг в процессе кредитования

Содержание
Скоринг

Полезная информацияРешение о выдаче банковского кредита обычно принимает уполномоченный сотрудник, который тщательно изучает предоставленные потенциальным клиентом данные. Некоторые организации вслед за микрофинансовыми компаниями вводят процедуру автоматизированного кредитного скоринга.

Подобный инструмент экспресс-оценки заемщика снижает нагрузку на кредитный отдел, позволяя финансовым учреждением экономить деньги на содержании огромного штата работников, существенно повышая оперативность обработки поступающих от будущих клиентов заявок. Однако автоматизация подходит только для быстрого кредитования и выдачи пластиковых карт.

В статье рассказывается о процедуре кредитного скоринга. Внимание уделено факторам, влияющим на оценку платежеспособности заемщика. Описаны виды скоринга и условия его применения. Указан портрет идеального заемщика, составленный с учетом главных скоринговых факторов. Предоставлены полезные рекомендации, позволяющие произвести правильную оценку платежеспособности заемщика.

1.

Как работает скоринг в банке

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования. В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

Банковский скоринг
Стандартная процедура кредитного скоринга включает следующие этапы:
  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.
ВниманиеЕсли речь заходит о потребительских кредитах начального уровня, быстрых займах или выдаче кредитных карт, посещать офис финансового учреждения не обязательно. Многие МФО работают только в виртуальной среде, тем самым обеспечивая постоянной приток клиентов. Банки пытаются перенять удачный опыт прямых конкурентов.
Современные системы интернет-банкинга действительно позволяют клиентам подавать заявки на получение займов через интернет, самостоятельно управляя открытыми счетами и осуществляя безналичные расчеты.
Полезная информацияПотенциальные заемщики, которые претендуют на получение самых выгодных условий кредитования, должны предоставить в банк обширный перечень документов. Тем не менее обмен электронными копиями исключительно в удаленном режиме вызывает некоторые сложности.
Если заемщик претендует на оформление целевого кредита или соглашается принять участие в программах кредитования с минимальными процентными ставками, придется в любом случае посетить ближайший офис банка. Однако на подписание документов уйдут считанные минуты.
2.

Разновидности кредитного скоринга

Процедура кредитного скоринга в банковской дельности имеет несколько типов. Основная цель сотрудника кредитной организации на начальной стадии заключения сделки состоит во всесторонней проверке будущего клиента. Поскольку многие данные о физических лицах хранятся в электронном виде, комплексный скоринг занимает не более трех рабочих дней, но обычно эксперту достаточно и 24 часов. Раньше на процедуру отводилась неделя, а в случае с ипотекой и обеспеченными кредитами, когда требовалось выполнить оценку имущества, банки выделяли от 10 до 14 дней.

Монеты
Виды кредитного скоринга:
  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы. Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов. При этом решающее значение имеет платежеспособность заемщика или предоставленные гарантии в форме страхования, привлечения созаемщика и обеспечения будущей сделки.

ВниманиеКредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

РекомендуемРекомендуем прочитать! В этой статье мы рассказывали о способах обмана заемщиков черными и нелегальными кредиторами. Информация будет полезна начинающим заемщикам, которые незнакомы с этим видом мошенничества.

3.

Портрет идеального заемщика

В электронной заявке потенциальный заемщик может отметить практически все интересующие кредитора сведения, но личная встреча всегда повышает шансы на улучшение условий сделки. Некоторые поведенческие и социально-демографические параметры играют решающее значение во время оценки потенциального клиента путем составления кредитного рейтинга.

Деньги
Главные скоринговые факторы:
  • возраст потенциального заемщика;

  • региона проживания;

  • получение высшего образования;

  • семейное положение;

  • погашение кредитов в прошлом;

  • стаж работы;

  • наличие автомобиля.

Если клиент имеет статус банкрота, проблемы со здоровьем или судимость, получить кредит в подавляющем большинстве случаев не удастся. Проблемы с заключением сделки также возникнут у пенсионеров, студентов, инвалидов и временно безработных граждан. Причиной отказа в этом случае будет риск невозврата выданных взаймы средств.

ВниманиеИногда вероятность получения кредита повышает наличие нескольких просроченных платежей по предыдущим займам (сделки должны быть своевременно закрыты до подачи заявки). Тогда как досрочное выполнение финансовых обязательств, наоборот, может послужить предлогом для отказа в кредитовании.

Идеальный заемщик банка имеет следующие черты:
  1. Возраст от 26 до 45 лет.
  2. Общий стаж работы от трех лет. Непрерывный стаж на текущем месте трудоустройства не менее полугода.
  3. Безопасные условия труда. Идеальный вариант – работа в офисе на управленческой должности.
  4. Официально заключенный брак без несовершеннолетних детей или с одним ребенком школьного возраста.
  5. Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка (желательно крупном городе).
  6. Идеальное состояние кредитной истории. Несколько полученных и погашенных в прошлом кредитов.
  7. Стабильный доход существенно выше прожиточного минимума с небольшими регулярными расходами.
  8. Участие в банковских программах обслуживания клиентов по зарплатному проекту.

Полезная информацияШансы на получение выгодного кредита существенно возрастают, если заявку подает один из работающих супругов, тогда как муж или жена берет на себя солидарную ответственность. С гарантией в 100% будет отказано заемщику, имеющему плохую кредитную историю и низкую платежеспособность. Для отдельных групп клиентов некоторые банки разрабатывают специальные условия сотрудничества, например, кредитные продукты для молодежи и пенсионеров. Лучшие параметры кредитования обычно доступны для лояльных клиентов банка.

Заключение

Таким образом, процедура кредитного скоринга требуется не только для оценки платежеспособности клиента. Результаты выполненного исследования позволяют также сформировать индивидуальные условия соглашения. Во многих случаях низкие ставки, максимальные размеры займа и оптимальные сроки сделки доступны только для потенциальных клиентов, которые имеют стабильно высокий кредитный рейтинг. В итоге банки охотно используют скоринг, позволяющий самым скрупулезным образом проанализировать кандидатуру заемщика.

Copyright
Микрозайм
Рассмотрены доступные способы получения микрозаймов наличными, на электронные кошельки, банковский счет или карту.
Уловки и обман банков
О распространенных методах обмана заемщиков банками.
Кредитная карта
Что такое кредитная карта, как пользоваться кредиткой.
Вы можете оставить комментарий или задать вопрос