Bitcoin: $10 568.22 -0.8% Ripple: $0.33 -0.29% Ethereum: $224.42 -0.76% Bitcoin Cash: $318.82 -1.77% Litecoin: $98.56 -0.17% Bitcoin SV: $171.00 -4.13%
Главная Стрелка Страхование Стрелка Туристическая страховка инвалидов: как это работает
Страховка инвалидов, паспорт и деньги
Страхование

Туристическая страховка инвалидов: как это работает

Содержание

Полезная информацияПо данным Росстата в России 12.1 миллиона человек имеют статус инвалида (данные предоставлены изданием «Коммерсантъ», актуальны на май 2018 г.). За последние пять лет количество людей с ограниченными физическими, умственными возможностями у нас в стране снизилось на 7.6%.

Инвалид – это лицо, имеющее отклонения в состоянии здоровья, связанные со стойкими функциональными расстройствами организма. Отклонения проявляются вследствие перенесенных заболеваний, травм, полученных дефектов, которые ограничивают жизнедеятельность человека, и становятся достаточной причиной для предоставления ему социальной помощи (Федеральный закон от 24.11.1995 N 181-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»).

В статье 3.1 N 181-ФЗ говорится о недопустимости дискриминации инвалидов, ведущей к ущемлению их конституционных прав. Недееспособность не может являться препятствием для реализации прав и свобод, изложенных в Гражданском Кодексе РФ, включая права на страхование.

1.

Можно ли использовать полис ОМС в качестве туристической страховки для выезда за рубеж

Неважно, есть у вас инвалидность или нет – Конституция РФ, ст.41, п.1 гарантирует каждому право на медицинскую помощь. В обеспечение этой законодательной нормы в России ввели обязательное медицинское страхование. Прием больных в муниципальных учреждениях Минздрава ведут по предъявлению полиса ОМС. К сожалению, документ открывает доступ лишь к некоторым видам услуг. Их список сильно ограничен.

Его можно посмотреть в документе под названием «Программа государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» (Постановление Правительства Российской Федерации № 1492, 08 декабря 2017). Там приводится перечень услуг, предоставляемых за счет федерального, муниципального, регионального бюджета.

Например, бесплатно у нас проводят лечение:

  • Инфекционных, паразитарных болезней;

  • Заболеваний эндокринной системы;

  • Болезней нервной системы;

  • Патологических состояний, возникающих в перинатальном периоде, и других.

Полис ОМС дает право на получение:

  • Скорой медицинской помощи;

  • Стационарного лечения выше перечисленных заболеваний;

  • Плановую госпитализацию с целью лечения и реабилитации.

В Программе не говорится о том, что полис ОМС можно использовать в качестве туристической страховки инвалидов, обращающихся за медпомощью в иностранные клиники.

2.

Когда нужно страхование жизни и здоровья инвалидов

Иногда для получения эффективного лечения больным приходится пользоваться услугами заграничных лечебниц. Приступив к оформлению документов на выезд, человек понимает, что не загранпаспорт, а именно полис добровольного медицинского страхования, становится единственной преградой на пути к здоровью.

Допустим, у вас есть приглашение в медицинский центр Германии для прохождения трехмесячного курса реабилитации. ФРГ – страна, подписавшая шенгенское соглашение. Для въезда в европейское государство потребуется виза «Шенген».

Разрешение выдают по строго регламентированному списку документов. В него входят загранпаспорт, справка с места работы, бумага из банка о наличии денежных средств, несколько фото определенного формата и так далее. В одном из пунктов говорится о необходимости предоставить медицинскую страховку, и о нормах, которым она должна соответствовать. Это:

  • Сумма страхового покрытия – € 30 000;

  • Зона покрытия – страны ЕС и «Шенгена»;

  • Период действия: совпадает с периодом пребывания в Германии и со сроком действия визы.
3.

Инвалид – «слабое звено» страховщика

Некоторые страховые компании сразу дают отказ инвалидам в получении страховки, так как это прописано в Правилах. Аналогичный пункт есть у «Сбербанка» в «Правилах комбинированного страхования» №0038.СЛ.04/05.00№ Сбербанка, п.2.2, у «Зетта Страхования» в «Правилах страхования граждан, выезжающих за границу» , п. 2.7.

Почему? – Потому что не желают брать на себя риски с потенциально высокой опасностью. По словам начальника управления личного страхования и страхования в туризме «РЕСО-гарантии» Элины Мелик-Пашаевой, у страховщиков пока не выработан алгоритм расчета убыточности и адекватности тарифов по страховым продуктам для инвалидов, больных СПИДом, ВИЧ-инфицированных.

ВниманиеВнимание – новость! На официальном сайте ВСС (Всероссийского Союза Страховщиков) опубликовано известие о том, что примерно с мая 2019 года в России начнут действовать новые страховые стандарты. Изменения коснутся и страхования инвалидов. По новым правилам, чтобы отказать в страховке, агенту придется доказать, что инвалидность потенциального клиента непосредственно увеличивает риск наступления страхового случая, что между этими понятиями есть причинно-следственная связь.

4.

Какие страховые компании работают с инвалидами

Возьмем 10 лучших страховых компаний по версии портала Банки.ру. Получаем следующий список:

  1. «Сбербанк Страхование».
  2. «Согаз».
  3. «АльфаСтрахование».
  4. «ВТБ Страхование».
  5. «РЕСО Гарантия».
  6. «Ингосстрах».
  7. «ВСК».
  8. «Росгосстрах».
  9. «Ренессанс страхование».
  10. «Согласие».

Условия страхования, указанные в Правилах:

  1. «Сбербанк» – прямых указаний об отказе в страховании инвалидов 1, 2, 3 групп нет. В П. 17.2. говорится о необходимости указывать в заявлении наличия инвалидности.

  2. «Согаз» – инвалидов 1, 2 групп и инвалидов детства не страхуют по рискам «постоянная утрата трудоспособности в результате НС» и «постоянная утрата трудоспособности в результате заболевания» П.3.2.2. и 3.2.6 правил показания для отказа в страховании: синдром Дауна, ЦП, наличие психического заболевания.

  3. «АльфаСтрахование» – нет ограничений для покупки страховки путешественника. П. 4.1.12. отказ, если страховой случай произошел вследствие заболевания (несчастного случая), диагностированного (произошедшего) до заключения Договора страхования. То есть, если скрыли факт инвалидности, вред здоровью компенсировать не будут.

  4. «ВТБ Страхование» – отказ в страховании жизни инвалидам 1, 2, 3 групп, детям-инвалидам, пациентам ПНД П. 3.2.1.

  5. «РЕСО Гарантия» – решение принимают индивидуально. В Правилах нет прямых указаний об отказе в страховании инвалидов П. 9.2.2.2. При оформлении ДМС необходимо сообщить о наличии инвалидности 1, 2 групп, онкологии, ВИЧ-инфекции, туберкулеза, сахарного диабета, алкогольной или наркозависимости.

  6. «Ингосстрах» – инвалиды 1, 2 группы страхуют только при предоставлении письменного уведомления о наличии группы инвалидности.

    Примечание: если страхователь обратился в медучреждение за помощью в лечении основного заболевания, это не считается страховым случаем П. 2.7.8. Страховая компания принимает решение индивидуально. Особые условия страхования прописывают в договоре (указывают оговорки, дают ссылки на пункты Правил).

  7. «ВСК» – нет указаний об отказе в страховании инвалидов. П.8.7. Страховщик может назначить медицинский осмотр, чтобы оценить фактическое состояние здоровья (проводится за счет страхователя).

  8. «Росгосстрах» – страхование инвалидов есть П. 1.4. Страхование проводится в отношении всех физических лиц, обладающих гражданской дееспособностью.

  9. «Ренессанс Страхование» – отказ в страховании инвалидов 1, 2 групп П. 1.14.

  10. «Согласие» – страхователем может быть дееспособное физическое лицо, ИП, юрлицо, заключившее Договор со страховщиком П 2.2. Имеется требование о дееспособности физического лица, которое может трактоваться в пользу страховщика и стать основанием для отказа в продаже полиса инвалиду.

Из 10 страховщиков:

  • Страхуют граждан без ограничений 7 страховых компания из 10 (70%);

  • Откажут в страховании в 3 компаниях, о чем указано в Правилах.

ВниманиеИтог: застраховать инвалида в России по добровольной программе можно, если обратиться к нужному страховщику и выполнить список его требований.

5.

Особенности страхования

Изучив Правила нескольких страховщиков, а также опираясь на отзывы клиентов, имеющих практический опыт в этой сфере, выяснили, что у страхования инвалидов есть три особенности:

  1. Компания может урезать список страховых рисков, в частности, убрать из перечня наступление страхового случая при обращении за оказанием медицинской помощи по основному заболеванию (пример – «Ингосстрах»).
  2. Производят расчет стоимости страховки, применяя повышающие коэффициенты: например, в приложении 13 «Правил добровольного медицинского страхования» «Ингосстрах» сказано, что повышающие/понижающие коэффициенты 0.5-5.5 применяют с учетом общего состояния здоровья, и 1.0-5.0 – с учетом количества хронических заболеваний, 1.0-3.0 – с учетом тяжести заболеваний.
  3. Требуют пройти медицинское освидетельствование специально для предоставления заключения в страховую компанию (пример – ВСК п.8.7.).
6.

Сколько стоит страховка

Стоимость страхового полиса зависит от четырех основных факторов:

  • Величины страхового покрытия (страховой суммы): чем она больше, тем дороже полис;

  • Возраста застрахованных лиц: наименьший коэффициент используют для людей 20-45 лет;

  • Вида занятости;

  • Спортивных пристрастий: если гражданин занимается любительским спортом, риск травмирования возрастает.

Полезная информацияНа инвалидов распространяются общие условия расчета размера страховой премии (в обход сложных формул обычные граждане могут воспользоваться онлайн-калькулятором и узнать стоимость полиса самостоятельно). Плюс – те самые повышающие коэффициенты, которые назначают за увеличение риска наступления страхового случая.

Пример. В калькуляторе задали параметры страхования:

  • Период путешествия – 15 дней;

  • Страна – Германия;

  • Страхуется 1 человек;

  • Возраст 30 лет.
Калькулятор страхования

Получаем несколько предложений по стоимости полиса со страховым покрытием € 35 000, € 50 000, € 100 000. В первом случае с минимальным страховым покрытием имеем результаты:

  • СК «Гайде» – 727 рублей;

  • «ВТБ Страхование» – 908.49 рублей;

  • «ERGO» – 912.93 рубля;

  • «Либерти Страхование» – 944 рублей.

Если указать в анкете, что страхователь занимается альпинизмом, страховка в «Либерти Страхование» вырастет до 4 719 рублей, в Гайде до 3 634 рублей.

Страховое предложение

Меняем возраст путешественника на 70 лет (другие данные оставляем те же):

Возраст путешественника
  • «ВТБ Страхование» – 1816.98 рублей;

  • «ВСК» – 2 180.38 рублей.

Если страхователь на инвалидности, или у него диагностировано серьезное хроническое заболевание, расчет стоимости производят по той же схеме, но за увеличенный риск наступления страхового случая результат умножают на повышающий коэффициент.

Например:

  • обычный полис стоит 1 000 рублей;

  • к страхователю применяют коэффициент 5.0;

  • страховка для тридцатилетнего гражданина обойдется в 5 000 рублей.
7.

Как снизить стоимость страховки – доступные пути экономии

Есть 5 совершенно легальных, действительно работающих способов экономии на страховке. Вы можете:

  1. Получить Промокод: скидка 10-20% стоимости по конкретным видам страхования.
  2. Предоставить другой полис, приобретенный у того же страховщика: вы не в первый раз пользуетесь услугами компании и получаете за это бонус.
  3. Принять участие в комплексном или групповом страховании и сэкономить 20-40%. У страховщиков разработаны программы страхования «Все включено», по условиям которых купить 5 страховых продуктов можно по цене одного. Пример – Банк «Интеза», партнер «АльфаСтрахование».
  4. Застраховаться по 2-3 (не более) существенным рискам с наибольшей вероятностью наступления страхового события.

Полезная информацияНе стоит доверять тому, кто первым согласился продать вам полис. Лучше прозвонить несколько страховщиков, сравнить условия, почитать отзывы, выбрать более ответственную компанию с приемлемыми ценами.

Деньги 5000 рублей
В Минфине уже рассказали о готовящихся правительством мерах в этом направлении.
Паспорт и деньги
В управление по защите прав обладателей паспортных и других данных Роскомнадзора подано более 400 жалоб от россиян.
Кибератака
Установлено, что большинство банков России не готовы успешно отражать хакерские атаки.
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос