Главная

Что такое P2P-кредитование: биржи займов, преимущества и недостатки


P2P-кредитование

Полезная информацияРавноправное или P2P (Peer-to-Peer) кредитование – это одна из современных форм заимствования денежных средств, суть которой заключается в применении инновационных технологий и сервисов для предоставления займов от одного физического лица другим потребителям без привлечения финансовых посредников. Основным преимуществом этой формы заимствования денежных средств считается ощутимое снижение процентной ставки.

Важная информация об актуальности статьи на 2018 год. Большинство сервисов по P2P-кредитованию прекратили свое существование. Связано это с регулированием рынка микрокредитования на территории России (Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Полезный советМы рекомендуем использовать для P2P-кредитования биржу WebMoney Debt (debt.wmtransfer.com). На данный момент, это практически единственный вариант для физических лиц, желающих выдавать займы другим физическим лицам для получения дополнительной прибыли.

Юридически в системе WebMoney Transfer происходит передача (трансфер) имущественных прав, учет которых осуществляется при помощи специальных расчетных единиц — «титульных знаков», номинированных в привязке к разным валютам. WebMoney не зарегистрирована в качестве электронной платежной системы в России, поскольку c юридической точки зрения титульные знаки не являются электронными деньгами. Подробнее вы можете прочитать в Wikipedia по этой ссылке.

Для работы с этой биржей необходимо иметь электронный кошелек в платежной системе Вебмани (открыть кошелек). Выводить заработанные средства можно десятками способов, например: переводом на карту, наличными, денежными переводами, путем обмена на кошельки в других платежных система и криптовалюты.

РекомендуемРекомендуем ознакомиться! Наш сервис «Траншер.ру» выдает займы на Вебмани кошельки через биржу WebMoney Debt. Вы можете не только получить титульные знаки в долг, но и вкладывать их (подробнее по этой ссылке) для увеличения своего капитала.
1.

Характеристики кредитования P2P

Кредитование методом P2P относится к набирающим популярность практикам предоставления отдельным лицам денег посредством использования специализированных сайтов, именуемых биржами кредитов. Во многом подобная форма сотрудничества напоминает онлайн-кредиты от МФО и систем электронных платежей, но место компании, предоставляющей кредитные услуги, занимает инвестирующее личные средства физическое лицо.

Поскольку кредитные компании, занимающиеся организаций сервисов, где заемщики и кредиторы ищут друг друга, обычно работают в режиме онлайн, накладные расходы на предоставление услуг ощутимо снижаются. Вместе с ними становятся дешевле и сами кредиты. В результате сделки P2P ощутимо выгоднее традиционных потребительских займов от микрофинансовых учреждений. Тем не менее с кредитами Person-to-Person связаны также ощутимые риски, суть которых заключается в высокой вероятности невозвращения денег заемщиком.

Типичные характеристики равноправного кредитования:
  1. Транзакции проводятся в режиме реального времени.
  2. Кредиты могут быть необеспеченными или обеспеченными.
  3. Посредничество предполагает предоставление площадки для поиска партнеров.
  4. Организатор занимается проверкой надежности участников кредитного процесса.
  5. Заемщики могут выбирать кредиторов и, наоборот, инвесторы вправе отказывать клиентам.
  6. Сделки не защищаются государством, но могут страховаться частными компаниями.
  7. За предоставление доступа к площадке для поиска партнеров взимается незначительная комиссия.

Между кредиторами и заемщиками заключается временное соглашение, согласно которому предоставляется оговоренная сторонами сумма. Как и в случае сотрудничества с кредитными организациями, получатель денег обязуется своевременно возвратить «тело» кредита, дополнительно оплатив начисленные проценты. Партнеры не могут изменить соглашение в одностороннем порядке, но во время заключения сделки можно выдвинуть разного рода дополнительные условия.

ВниманиеЕсли платформа P2P предлагает средства для подбора кредиторов или заемщиков, заинтересованные стороны могут указать определенные параметры в целях выбора идеальной программы для заимствования денежных средств. При этом сама биржа не несет ответственность за выполнение текущей сделки.

2.

Биржи для P2P-кредитования

Повышение доступности интернета положительно повлияло на развитие финансового рынка. Сейчас многие финансовые операции выполняются в виртуальной среде, включая связанные с кредитованием транзакции. Заключение сделок без участия классического посредника производится через онлайн-платформу. Чтобы повысить безопасность процесса кредитования, сохранив положительный имидж специализированного сайта, владелец обычно проводит предварительную проверку всех участников. К тому же на закрытых биржах работают только надежные кредиторы и заемщики, которые регистрируются здесь по инвайтам (приглашениям).

Посредники в области P2P-кредитования предоставляют следующие услуги:
  1. Обработка заявок и пересылка выполненных заемщиками платежей привлеченным к работе кредиторам.
  2. Проведение рекламных и маркетинговых мероприятий для повышения популярности P2P-кредитования.
  3. Доступ к инвестиционной онлайн-платформе, позволяющей заемщикам привлекать кредиторов.
  4. Разработка кредитных моделей для планирования сделок и формирования оптимальной ценовой политики.
  5. Проверка надежности кредитора, а также личности, банковского счета, факта занятости и дохода заемщика.
  6. Поиск новых кредиторов и заемщиков для привлечения к системе равноправного кредитования.
  7. Анализ юридического соответствия сделки с последующей проверкой связанной с кредитом отчетности.

Созданная для привлечения клиентов веб-площадка позволяет отыскать предложения, соответствующие не только параметрам заимствования денежных средств, но и инвестиционным критериям. Обслуживание сделок выполняется вплоть до начала сотрудничества между заемщиком и кредитором. Посредник в рамках займа P2P не может гарантировать выполнение сторонами определенных обязательств. Однако если заемщик или кредитор проигнорирует условия заключенной сделки, повышается вероятность блокировки нарушителя на бирже.

Чтобы снизить риски для кредиторов, одновременно оптимизировав процентные ставки, некоторые из крупных платформ создают резервные фонды. Собранные из вступительных или членских взносов денежные средства используются для погашения убытков, нанесенных инвестору заемщиком после невозвращения полученной в кредит суммы.

Посредники смягчают риск возникновения различных проблем с погашением задолженности, тем самым гарантируя безопасность каждой сделки. Участники кредитной платформы могут отказаться от участия в программе страхования сделок, сэкономив на взносах, но в этом случае доступ к резервному фонду будет закрыт.

Полезная информацияНекоторые организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между различными заемщиками. Эта модель ведения кредитной кампании позволяет снизить риски, поскольку часть денег в любом случае вернется. Возместить убытки в случае невыполнения заемщиком полученных обязательств позволяет участие в программе страхования из сформированного резервного фонда.

3.

Схема кредитования

Равноправное кредитование методом Peer-to-Peer не вписывается ни в один из традиционных типов долгового финансирования. Иногда подобный сервис классифицируется в качестве альтернативной финансовой услуги, но на практике он перенимает многие черты экспресс-кредитования, в особенности те параметры, которые связаны с заключением сделок через интернет. В свою очередь платформы P2P предоставляют виртуальные ресурсы для поиска партнеров, напоминая работающие в сети брокерские компании и крупные биржи обмена валют.

В рамках услуги P2P-кредитования обычно используется следующая схема финансирования:
  1. Посредником создается P2P-сервис, на котором регистрируются надежные заемщики и кредиторы.
  2. Участники проходят тщательную проверку, в том числе анализ кредитоспособности.
  3. Инвестор, у которого есть свободные сбережения, предлагает в долг определенную сумму денег.
  4. Будущий кредитор размещает на специальной платформе объявление о предоставлении услуг.
  5. Потенциальный заемщик изучает доступные предложения, которые соответствуют его потребностям.
  6. Клиент, который хочет получить определенную сумму денег в долг, откликается на заявку инвестора.
  7. Кредитор одобряет или отклоняет кандидатуру потенциального клиента.
  8. Партнерами согласовываются условия сделки, включая сумму, процентную ставку и срок кредитования.
  9. Между заемщиков и кредитором заключается договор.
  10. Сервис P2P-кредитования получает комиссионные отчисления за выполненную посредническую работу.
  11. Выданные взаймы деньги перечисляются на банковскую карту, расчетный счет или электронный кошелек.
  12. По истечению оговоренного срока заемщик выплачивает полученную взаймы сумму и проценты по кредиту.

Процесс заключения сделки может идти по иной схеме. Например, заявку размещает потенциальный заемщик, а инвестор на нее откликается, предлагая приступить к сотрудничеству. Особой разницы между этими способами поиска партнеров не существует. В любом случае параметры сделки согласовываются в индивидуальном порядке.

Некоторые биржи устанавливают процентные ставки, от которых вынуждены отталкиваться участники на этапе поиска потенциальных партнеров. Однако есть онлайн-платформы, использующие исключительно рыночную модель ценообразования, предполагающую колебание ставок в зависимости от целого ряда различных факторов.

ВниманиеОбычно всем участникам P2P-сервиса присваивается рейтинг. К тому же пользователи площадки могут оставлять комментарии и отзывы по факту осуществления сделок. Полученная информация часто используется для составления рейтинга лучших кредиторов и заемщиков. Участники системы равноправного кредитования, которые занимают передовые позиции в списке лучших кредиторов/заемщиков имеют отменные шансы на привлечения партнеров. Они также получают выгодные скидки, бонусы и прочие специальные предложения.

4.

Преимущества и недостатки

Каждая P2P-платформа выполняет роль посредника, однако ни один из подобных сервисов не аккумулирует денежные средства. Иными словами, расчеты производятся за пределами биржи кредитов. Например, через интернет-банкинг или системы электронных платежей. Таким образом, посредник лишь помогает кредитору и заемщику договориться о заключении взаимовыгодной сделки, за что берет небольшую комиссию до 2-3%.

Минусы P2P-кредитования:
  1. Отсутствие гарантий, предоставляемых в случае обычных кредитов банками, МФО и иными компаниями.
  2. Зависимость уровня безопасности кредитования от качества используемой платформы.
  3. Проблемы с назначением оптимальной ставки в случае использования рыночной системы ценообразования.
  4. Риск утечки конфиденциальной информации, который также существует при сотрудничестве с банком.
  5. Высокая степень риска невозвращения вложений, осуществленных инвестором (кредитором).
  6. Умышленно заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования для борьбы с риском невозврата средств.
Промежуточную позицию занимает отсутствие влияния на кредитную историю заемщика. С одной стороны, этот параметр можно отнести к положительным чертам P2P-кредитования, поскольку в случае возникновения просроченного платежа клиент сохранит оптимальное состояние кредитной истории.
Быстрые кредиты, к которым относятся займы Person-to-Person, используются для восстановления оптимальной КИ. В результате подобную черту равноправного кредитования нельзя отнести к откровенным минусам или плюсам P2P-кредитов.
Основные преимущества P2P-кредитов:
  1. Относительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими банками или МФО.
  2. Отсутствие ужесточенных требований к заемщику, в особенности касательно трудоустройства.
  3. Возможность для кредиторов выгодно инвестировать свободные денежные средства.
  4. Исключение с процесса кредитования традиционных посредников в целях экономии.
  5. Доступность для широкой аудитории. Для участия в сделке достаточно зарегистрироваться на сайте.
  6. Оформление займов без проверки справки о доходах и текущего состояния кредитной истории клиента.
  7. Оперативное оформление займа. По скорости P2P-кредитование не уступает процессу выдачи микрозаймов по паспорту.

ВниманиеРавноправное кредитование на современной стадии развития является полноценной и активно развивающейся отраслью электронной коммерции. Оно позволяет покончить с традиционным финансовым посредничеством, которое предполагает крупные финансовые затраты со стороны потенциального заемщика. В результате P2P-кредитование обеспечивает экономию времени и существенное снижение сопутствующих затрат.

Заключение

Расширение отрасли кредитования с привлечением независимых частных кредиторов и заемщиков открывает новые возможности для дальнейшего развития рынка. Уже сейчас эксперты называют P2P-сервисы «убийцами банков». При удачном развитии системы кредитования от потребителя к потребителю этот механизм заключения сделок способен отнять большую долю рынка у микрофинансовых организаций и банковских учреждений.

Copyright
Кредит на неотложные нужды
Срочно нужны деньги? Мы расскажем, как быстро получить кредит на неотложные нужды.
Кредитование физических лиц
Кредитование физических лиц, где выгодно и быстро получить.
Черные кредиторы
О распространенных методах обмана заемщиков черными кредиторами.
Вы можете оставить комментарий или задать вопрос