Главная

Комиссии спрятанные в кредит под ноль процентов

Комиссии спрятанные в кредит
Полезная информацияБольшинство банков используют действенный маркетинговый ход, привлекая потребителя заманчивым слоганом, обещающим кредит под 0%. Но в итоге, переплата по объявленной нулевой ставке может составлять 200%. Как не дать банку вас обмануть, и как рассчитать примерное удорожание кредита из-за комиссий?

Кредит под 0%: как должно быть по закону и как есть в реальности

Согласно законодательству, перед оформлением заявки на получение кредита представитель банка обязан проинформировать вас о самой процентной ставке, а так же о сопутствующих дополнительных выплатах и комиссиях.
Но в реальности часто получается так, что о комиссиях вам сообщается уже после того, как вы получили утвердительное решение на выдачу кредита.

Главным аргументом со стороны банка является то, что все параметры подбираются к каждому кредиту индивидуально. Но о том, что вы заранее можете о них узнать, и даже поменять большинство, умалчивается. И именно для таких ситуаций, когда вы рассматриваете "выгодные" нулевые предложения, будет полезна информация о скрываемых комиссиях.
Итак, представляем рейтинг самых популярных скрываемых банком комиссий.

Комиссия одноразовая

Из всех существующих одноразовая комиссия меньше всего увеличивает выплаты по кредиту. Чтобы примерно узнать, на какое количество процентов повысит ставку этот однократный сбор, достаточно умножить объявленную ставку на два, после чего поделить на количество лет срока кредитования.

Интересно то, что кредит с такой комиссией невыгодно брать на короткий срок (до одного года). К примеру, при разовой 9% комиссии реальная ставка займа, взятого на 1 год, увеличится на 16%. Однако при долгосрочном кредитовании разовая комиссия мало способствует удорожанию.

Не стоит путать одноразовую комиссию с платой за оформление кредита или первоначальным взносом, который вас могут обязать внести наличностью. Как бы ни назывался такой "аванс", подобная схема используется недобросовестными финансовыми учреждениями. По стандартным правилам банков одноразовая комиссия погашается в общем порядке, когда вы совершаете выплаты по кредиту каждый месяц. В сумму платежа входит часть тела кредита, плата за пользование кредитом (процент) и часть одноразовой комиссии.

Комиссия ежемесячная (от остатка долга)

Еще одна не слишком "вредная" комиссия - ежемесячная, которая начисляется на сумму остатка долга. Чтобы высчитать реальную кредитную ставку, потребуется просто умножить ее на 12.

На деле выходит, что такой вид комиссии - это просто процентная годовая ставка, поделенная на 12 частей, которую нужно выплачивать каждый месяц. Поэтому, если банк предлагает вам взять кредит с нулевой годовой ставкой, но при условии ежемесячной комиссии от остатка задолженности, то вам не составит труда высчитать настоящую ставку по такому кредиту.

Комиссия ежемесячная оптимальна, если вы хотите кредитоваться на короткий срок, а особенно, если планируете выплатить кредит до его окончания. Нужно только уточнить у сотрудника банка, нет ли штрафных санкций за полную досрочную выплату.

Комиссия ежемесячная от всей суммы кредита

Изначально ежемесячная комиссия от общей суммы кредита не сильно отличается от ежемесячной комиссии от остатка долга. Однако, эффективная ставка в данном случае увеличивается вдвое. Кредитные эксперты, конечно же, ознакомлены с этим фактом, и не спешат об этом рассказывать. Поэтому, перед оформлением стоит несколько раз переспросить, какой именно вид ежемесячной комиссии применяется - от общего размера кредита или от его невыплаченного остатка. Расчет увеличения реальной кредитной ставки за счет ежемесячной комиссии прост: умножьте объявленный вам процент на 24.

К примеру, 2% ежемесячной комиссии увеличивают эффективную ставку, объявленную как 0%, на 42%. Во многих банках действительно есть кредитные предложения с ежемесячной комиссией от 3% и выше.

Лидер среди дорогих комиссий - страховка

Комиссия, наиболее сильно утяжеляющая выплаты по кредиту - страховка. Под ней подразумеваются вовсе не страховые полисы для ипотечных и автомобильных кредитов. КАСКО или имущественное страхование очень схожи с одноразовой комиссией, с той лишь разницей, что оплачиваются они один раз в год. Реальная ставка по кредиту, к которому плюсуется страховой платеж, увеличивается на цену полиса, умноженную на 2.

Например, КАСКО в сумме 5% от стоимости автомобиля удорожит кредит на 10% в год.

Малоприятным является еще и такой до последнего момента скрываемый побор, как страхование жизни. Зачастую банки подключают его при оформлении кредитов на небольшие суммы, например, при покупке бытовых товаров или при выдаче беззалогового займа наличными. Секрет такого способа удорожания кредита в том, что сама страховка хоть и не очень дорогая, но эта сумма страхового взноса присоединяется к основной сумме кредита, и в итоге на нее происходит начисление процентов.

Вторая проблема: большинство банков не выдают кредит без нее, а отказаться практически нереально. Только в очень редких случаях банк может выдать кредит без страховки. И это бывает, как правило, при сотрудничестве банка с каким-либо крупным магазином техники. Требование оформления такой страховки исходит от всех банков, которые выдают потребительские кредиты на небольшие суммы, даже от банков с высоким рейтингом и большим количеством клиентов.
К сожалению, простого способа быстро подсчитать затраты с этой комиссией не существует. Именно страхование жизни является самым затратным и завуалированным платежом для клиента.

Выводы о кредите с нулевой процентной ставкой

Как правило, одна комиссия банками используется очень редко, обычно применяют два-три их вида. И в этом случае можно дать только один совет - при оформлении любого кредита, особенно самого заманчивого, обязательно нужно требовать от сотрудника банка все документы с подробным описанием комиссий и выплат, с указанием цифр и реальной процентной ставки.

Помните, что согласно законодательству РФ, вы имеете полное право на ознакомление с реальной процентной ставкой по кредиту. А если вам что-то не понравится или вас не устроит размер комиссии, вы можете отказаться.

Итак, очевидно, что такого продукта, как кредит под 0%, в чистом виде в банках не существует. Банк не будет давать деньги в пользование бесплатно, иначе он ничего не заработает. Поэтому, не дайте себя провести - снимайте с ушей рекламную "лапшу" и сразу же задавайте уточняющие вопросы кредитному специалисту.

Сегодня трудно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался за кредитом или не являлся бы поручителем. Банки предлагают огромное количество кредитных программ, отличающихся своими условиями. Немаловажным для стоимости кредита и выгоды для заемщика является схема, в соответствии с которой погашаются проценты за пользование заемными средствами.

Сегодня таких схем две - дифференцированная, или классическая, и аннуитетная. В зависимости от применяемой схемы сумма переплаты по кредиту может быть различной и существенно отличаться. Особенно это наглядно при крупной сумме кредита, который взят на длительный срок.

Дифференцированная схема хорошо известна российским заемщикам. При ней сумма кредита делится на равные части. Проценты начисляются на остаток задолженности. Самый большой платеж приходится на первый месяц. Затем суммы ежемесячных платежей уменьшаются.

При аннуитете ежемесячные выплаты являются постоянными на протяжении всего действия кредитного договора. Однако перераспределение денежных средств внутри платежа происходит таким образом, что вначале заемщик выплачивает проценты банку, а погашение основного долга становится заметным приблизительно с середины действия кредитного соглашения.

Для каждой схемы существует своя формула погашения кредита. При дифференцированной схеме посчитать платежи достаточно просто, а при аннуитете без помощи специалиста не обойтись. Сегодня же каждый банк на своем официальном сайте размещает кредитный калькулятор, воспользовавшись которым любой соискатель может увидеть график своих платежей, полную стоимость кредита и переплату по нему.

Каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Дифференцированная схема начисления процентов в настоящее время используется достаточно редко. Однако именно она считается более выгодной для заемщика. Обусловлено это меньшей переплатой по кредиту.

Если сравнить одинаковый кредит с равными процентными ставками и сроком действия кредитного соглашения, преимущество в финансовом плане дифференцированной схемы становится очевидным. В особенности это заметно при длительном сроке действия соглашения и большой сумме займа. Если же принять во внимание инфляцию и обесценивание денег, которое скорее всего произойдет за это время, ситуация с аннуитетом не кажется такой уж невыгодной по отношению к заемщику.

Если у соискателя имеется возможность самостоятельно выбрать схему погашения кредита, то он должен взвесить все "за" и "против". Аннуитетная схема позволит не задумываясь планировать свой бюджет. Ведь платежи каждый месяц представляют собой одинаковую величину. Этого нельзя сказать про дифференцированную схему погашения процентов, при которой основная финансовая нагрузка приходится именно на первые месяцы выплаты кредита.

Аннуитет выгоден тем заемщикам, которые имеют невысокую заработную плату, либо их доход не позволяет рассчитывать на сумму кредита, которую можно получить, используя дифференцированную схему платежей. Однако если заемщик, по каким - либо причинам захочет досрочно погасить кредит, он обнаружит, что его задолженность перед банком осталась практически неизменной. Следовательно, соискателям, планирующим пораньше расплатиться с кредитом, данная схема не подходит.

Что касается классической схемы погашения процентов по кредиту, то ее главное преимущество перед аннуитетом - это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты. Располагая значительными денежными средствами и надеясь на то, что финансовое состояние и в будущем будет стабильным, лучше всего выбрать этот способ погашения задолженности. Досрочно погасив кредит, сумма переплаты по нему будет достаточно низкой.

Самым главным недостатком данной схемы является большая величина первого платежа, что могут себе позволить не все заемщики. Особенно наглядно данный "минус" проявляется при ипотечном кредите, когда сумма займа является значительной, а срок кредитования - длительный. К тому же, приобретя новое жилье, заемщик столкнется с дополнительными расходами, например, тратами на ремонт. В этом случае большой первый платеж может стать для него непосильной ношей.

Таким образом, каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Однако стоит отметить, что сегодня практически все банки выбирают для себя аннуитетную схему погашения займов как наиболее выгодную для себя. Российским же заемщикам ничего не остается, как согласиться с предложенным вариантом, как с единственно возможным.

Copyright
Кредит без справок
Интересует как взять кредит без справок и поручителей? Воспользуйтесь нашим сервисом подбора микрофинансовых организаций (МФО).
Исправить кредитную историю
Как узнать и исправить свою кредитную историю, инструкция для заемщика.
Рублевые кредиты
Как получить рублевый кредит, средние ставки по кредиту.
Вы можете оставить комментарий или задать вопрос