Меню MENU
Информация

Схемы начисления банковских процентов по кредитам

Кредитно-финансовый сервис «Траншер.ру» 8 (800) 777-59-07 Кредитно-финансовый сервис «Траншер.ру»
400131 Россия Волгоград, ул. Мира, д. 19/А

Сегодня трудно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался за кредитом или не являлся бы поручителем. Банки предлагают огромное количество кредитных программ, отличающихся своими условиями. Немаловажным для стоимости кредита и выгоды для заёмщика является схема, в соответствии с которой погашаются проценты за пользование заёмными средствами.

Сегодня таких схем две - дифференцированная, или классическая, и аннуитетная. В зависимости от применяемой схемы сумма переплаты по кредиту может быть различной и существенно отличаться. Особенно это наглядно при крупной сумме кредита, который взят на длительный срок.

Дифференцированная схема хорошо известна российским заёмщикам. При ней сумма кредита делится на равные части. Проценты начисляются на остаток задолженности. Самый большой платёж приходится на первый месяц. Затем суммы ежемесячных платежей уменьшаются.

При аннуитете ежемесячные выплаты являются постоянными на протяжении всего действия кредитного договора. Однако перераспределение денежных средств внутри платежа происходит таким образом, что вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а погашение основного долга становится заметным приблизительно с середины действия кредитного соглашения.

Для каждой схемы существует своя формула погашения кредита. При дифференцированной схеме посчитать платежи достаточно просто, а при аннуитете без помощи специалиста не обойтись. Сегодня же каждый банк на своём официальном сайте размещает кредитный калькулятор, воспользовавшись которым любой соискатель может увидеть график своих платежей, полную стоимость кредита и переплату по нему.

Каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Дифференцированная схема начисления процентов в настоящее время используется достаточно редко. Однако именно она считается более выгодной для заёмщика. Обусловлено это меньшей переплатой по кредиту.

Если сравнить одинаковый кредит с равными процентными ставками и сроком действия кредитного соглашения, преимущество в финансовом плане дифференцированной схемы становится очевидным. В особенности это заметно при длительном сроке действия соглашения и большой сумме займа. Если же принять во внимание инфляцию и обесценивание денег, которое скорее всего произойдёт за это время, ситуация с аннуитетом не кажется такой уж невыгодной по отношению к заёмщику.

Если у соискателя имеется возможность самостоятельно выбрать схему погашения кредита, то он должен взвесить все "за" и "против". Аннуитетная схема позволит не задумываясь планировать свой бюджет. Ведь платежи каждый месяц представляют собой одинаковую величину. Этого нельзя сказать про дифференцированную схему погашения процентов, при которой основная финансовая нагрузка приходится именно на первые месяцы выплаты кредита.

Аннуитет выгоден тем заёмщикам, которые имеют невысокую заработную плату, либо их доход не позволяет рассчитывать на сумму кредита, которую можно получить, используя дифференцированную схему платежей. Однако если заёмщик, по каким - либо причинам захочет досрочно погасить кредит, он обнаружит, что его задолженность перед банком осталась практически неизменной. Следовательно, соискателям, планирующим пораньше расплатиться с кредитом, данная схема не подходит.

Что касается классической схемы погашения процентов по кредиту, то её главное преимущество перед аннуитетом - это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты. Располагая значительными денежными средствами и надеясь на то, что финансовое состояние и в будущем будет стабильным, лучше всего выбрать этот способ погашения задолженности. Досрочно погасив кредит, сумма переплаты по нему будет достаточно низкой.

Самым главным недостатком данной схемы является большая величина первого платежа, что могут себе позволить не все заёмщики. Особенно наглядно данный "минус" проявляется при ипотечном кредите, когда сумма займа является значительной, а срок кредитования - длительный. К тому же, приобретя новое жильё, заёмщик столкнётся с дополнительными расходами, например, тратами на ремонт. В этом случае большой первый платёж может стать для него непосильной ношей.

Таким образом, каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Однако стоит отметить, что сегодня практически все банки выбирают для себя аннуитетную схему погашения займов как наиболее выгодную для себя. Российским же заёмщикам ничего не остаётся, как согласиться с предложенным вариантом, как с единственно возможным.


Вы можете оставить комментарий или задать вопрос